La plupart des tontines qui échouent n’échouent pas par malhonnêteté. Elles échouent parce que la cotisation a été fixée un bon mois et a dû être payée un mauvais. Choisir la somme est la décision la plus lourde de conséquences que prend une tontine, et elle se prend d’ordinaire dans les dix premières minutes.
Calibrez sur votre pire mois, pas sur la moyenne
Un mois moyen est une statistique. La cotisation doit passer le mois où le toit fuit, le mois où un proche tombe malade, le mois où un client paie en retard. Si une somme ne tient que lorsque rien ne va de travers, c’est la mauvaise somme, car sur une rotation de plusieurs mois quelque chose ira de travers.
Un test utile consiste à vous demander ce que vous auriez dû cesser pour payer lors de votre mois le plus maigre. Si la réponse est quelque chose que vous cesseriez vraiment, la somme est soutenable. Si la réponse est que vous emprunteriez pour la couvrir, la tontine est devenue un crédit sans le dire.
Comptez la rotation entière, pas un seul versement
L’engagement n’est pas une cotisation. C’est une cotisation multipliée par le nombre de membres, puisque c’est le nombre de cycles avant que la rotation se referme. Un montant mensuel confortable peut faire un montant annuel inconfortable, et c’est au montant annuel que vous vous engagez.
Cela vaut aussi dans l’autre sens. Si vous recevez tôt, vous détenez la cagnotte tout en devant encore le reste de vos cotisations. Dépenser la cagnotte comme si l’obligation était close est la façon la plus courante dont un membre de bonne foi se retrouve en retard.
Accordez la fréquence à vos rentrées d’argent
Une cotisation qui tombe la semaine avant votre paie sera en retard quelle que soit la somme. Les tontines qui alignent leur cycle sur la façon dont leurs membres gagnent leur vie connaissent moins d’arriérés que celles qui choisissent une date par commodité :
Les salariés sont les plus solides juste après la paie, donc un cycle qui tombe la première semaine se collecte plus aisément qu’un cycle qui tombe la dernière.
Les commerçants et les agriculteurs ont des saisons, et une somme mensuelle fixe pendant une saison creuse est la version la plus dure du même engagement.
Les groupes mixtes s’en sortent mieux avec une cotisation plus petite et plus fréquente qu’avec une plus grosse et plus rare, car un petit manque se rattrape plus facilement.
Décidez à l’avance ce qui arrivera
Toute tontine rencontre un jour un membre qui ne peut pas payer à temps. Celles qui y survivent sont celles qui avaient décidé d’avance quelle serait la réponse, quand personne ne se trouvait encore dans cette situation et que la règle pouvait encore s’écrire équitablement.
Décidez du délai au bout duquel une cotisation tardive compte comme manquée, de la possibilité d’échanger son tour avec un membre plus loin dans l’ordre, et de ce qu’il advient d’un membre qui part en cours de rotation. Écrites au départ, ce sont des formalités. Improvisées au moment où l’on en a besoin, ce sont des litiges.
